É o banco que decide quais os rendimentos estrangeiros aceites
O salário pode ter tratamento diferente de prémios, dividendos, rendas, pensões, trabalho independente ou lucros de uma empresa controlada pelo mutuário.
Os bancos costumam penalizar a complexidade. Um salário numa grande empresa pode ser simples de comprovar, enquanto prémios, dividendos, rendas ou lucros de uma sociedade familiar podem ser reduzidos ou ignorados. Pergunte como cada tipo de rendimento é tratado antes de reunir meses de documentos para um cálculo que nem sequer os incluirá.
Pergunte também com que frequência terá de atualizar os comprovativos antes da escritura. Negociações imobiliárias prolongadas podem ultrapassar a validade de recibos de vencimento, extratos ou declarações fiscais e obrigar a uma segunda recolha documental perto do fim.
Comprovativos e conversão monetária podem ser mais conservadores
O banco pode solicitar contratos de trabalho, declarações fiscais, extratos e histórico de crédito do país de origem do rendimento, com tradução ou certificação quando os documentos não estão na sua língua. Pode aplicar uma redução ao rendimento em moeda estrangeira ou utilizar câmbio interno em vez da cotação do dia, como proteção contra volatilidade futura.
A moeda pode reduzir o montante aprovado mesmo com rendimentos elevados. O banco pode converter ganhos estrangeiros a uma taxa prudente ou aplicar um desconto adicional devido ao risco cambial. Faça o orçamento segundo o rendimento ajustado utilizado pelo banco, não segundo o saldo que aparece na sua conta no país de origem.
Organize a documentação antes de apresentar uma proposta de compra dependente de financiamento. Declarações de IRS ou equivalentes, contratos, extratos e contas de sociedades podem exigir traduções ou certificações. Obtê-las só depois de começarem os prazos do contrato cria pressão evitável.
Trabalho independente e dívidas existentes são mais escrutinados
Os empresários podem ter de entregar vários anos de contas, declarações e provas de continuidade do rendimento depois da compra. Hipotecas, créditos pessoais, cartões e obrigações de alimentos noutro país podem reduzir a capacidade financeira, mesmo que não apareçam na base de dados de crédito do país do imóvel.
Tradução e certificação podem atrasar a análise, sobretudo quando surgem perguntas após a primeira entrega. Organize declarações fiscais recentes, comprovativos de emprego e extratos numa sequência cronológica, em vez de enviar os documentos isoladamente.
Aprovação do mutuário e do imóvel decorrem em paralelo
Rendimentos estrangeiros elevados não bastam se a casa estiver numa zona, num regime de propriedade ou numa faixa de avaliação que o banco não financia.
Uma pré-aprovação não é uma promessa para qualquer imóvel. O montante final pode mudar após a avaliação, atualização dos rendimentos ou análise da forma jurídica do bem. Mantenha o preço de compra abaixo do limite absoluto de crédito.
A verificação da origem dos fundos é distinta da capacidade de pagar prestações. Um banco pode aceitar o salário como rendimento mensal e, ainda assim, perguntar de onde veio a entrada. Doações, produto de outras vendas e poupanças acumuladas devem ter documentação clara antes da revisão final de conformidade.
Contar com um empréstimo inferior ao sugerido pelo simulador
Ao definir o orçamento, use os rendimentos e encargos ajustados pelo banco, e não apenas um cálculo sobre o salário bruto.
Os bancos podem distinguir emprego permanente de período experimental ou de vínculo recente. Um rendimento elevado acabado de começar pode ser avaliado com mais prudência do que um salário inferior mas estável há vários anos.
Os pedidos conjuntos acrescentam complexidade quando os mutuários ganham em países ou moedas diferentes. O banco pode aceitar integralmente um rendimento e reduzir o outro, ou exigir comprovativos específicos de cada pessoa. Um casal deve perguntar como são combinados rendimentos e dívidas, sem presumir que dois salários duplicam proporcionalmente o empréstimo.
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