Die Bank entscheidet, welches Auslandseinkommen zählt
Festgehälter können anders behandelt werden als Boni, Dividenden, Mieten, Renten, freie Honorare oder Gewinne einer eng gehaltenen Gesellschaft.
Banken rechnen Komplexität meist vorsichtig an. Ein Gehalt von einem großen Arbeitgeber ist oft unkompliziert; Boni, Dividenden, Mieteinnahmen oder Gewinne einer eigenen Firma werden unter Umständen gekürzt oder gar nicht berücksichtigt. Fragen Sie vor dem Sammeln monatelanger Unterlagen, wie die Bank jede Einkommensart bewertet.
Fragen Sie auch, wie lange Nachweise gültig bleiben und wann sie vor Abschluss aktualisiert werden müssen. Ein langer Kaufprozess kann die Gültigkeit von Gehaltsabrechnungen, Kontoauszügen oder Steuerbescheinigungen überschreiten. Dann ist kurz vor Abschluss eine zweite Dokumentenrunde nötig.
Nachweise und Währungsumrechnung können strenger sein als daheim
Eine Bank kann Arbeitsverträge, Steuerbescheide, Kontoauszüge und Kreditauskünfte aus dem Einkommensland verlangen – gegebenenfalls übersetzt oder beglaubigt. Bei Fremdwährungseinkommen kann sie einen Sicherheitsabschlag oder einen internen Kurs statt des heutigen Marktkurses ansetzen, um Schwankungen abzufedern.
Auch ein hohes Einkommen kann nach Umrechnung einen geringeren Kredit ergeben. Die Bank verwendet womöglich einen konservativen Kurs und zieht zusätzlich einen Währungsabschlag ab. Planen Sie deshalb mit der belasteten Einkommenszahl des Kreditgebers, nicht mit dem Betrag, der auf Ihrem Konto im Heimatland eingeht.
Bereiten Sie die Einkommensunterlagen vor einem finanzierungsabhängigen Kaufangebot vor. Steuererklärungen, Arbeitsverträge, Bankauszüge und Unternehmensabschlüsse müssen unter Umständen übersetzt oder beglaubigt werden. Beginnt die Beschaffung erst nach Ablauf der Kaufvertragsfrist, entsteht unnötiger Druck.
Selbstständige und bestehende Schulden werden besonders geprüft
Unternehmer müssen möglicherweise Abschlüsse und Steuererklärungen mehrerer Jahre sowie Nachweise über die künftige Stabilität der Einkünfte vorlegen. Hypotheken, Privatkredite, Kreditkartenschulden und Unterhaltszahlungen in einem anderen Land mindern die Kredittragfähigkeit, auch wenn sie in der lokalen Auskunftei nicht erscheinen.
Übersetzung und Beglaubigung verlängern die Prüfung, vor allem wenn nach der ersten Einreichung Rückfragen entstehen. Ordnen Sie aktuelle Steuerunterlagen, Arbeitsnachweise und Kontoauszüge chronologisch, statt jedes Dokument einzeln nachzureichen.
Kreditnehmer und Immobilie müssen beide genehmigt werden
Ein hohes akzeptiertes Auslandseinkommen hilft nicht, wenn Lage, Eigentumstitel oder Bewertung der Immobilie nicht den Vorgaben der Bank entsprechen.
Eine Vorabzusage gilt nicht automatisch für jedes Objekt. Der endgültige Betrag kann nach Gutachten, erneuter Einkommensprüfung oder Überprüfung der Rechtsform sinken. Der Kaufpreis sollte daher unterhalb der absoluten Kreditobergrenze liegen.
Die Herkunft der Eigenmittel wird unabhängig von der laufenden Tragfähigkeit kontrolliert. Eine Bank kann das Gehalt für die Raten akzeptieren und trotzdem genau wissen wollen, woher die Anzahlung stammt. Schenkungen, Verkaufserlöse und Ersparnisse sollten bis zur abschließenden Compliance-Prüfung lückenlos belegbar sein.
Mit weniger Kredit rechnen, als der Online-Rechner verspricht
Verwenden Sie bei der Kaufbudgetplanung das von der Bank vorsichtig berechnete Einkommen und ihre Schuldannahmen – nicht allein das Bruttogehalt.
Banken unterscheiden möglicherweise zwischen dauerhaftem Einkommen, Probezeit und erst kürzlich begonnenen Beschäftigungen. Ein hohes Gehalt aus einem neuen Job wird mitunter vorsichtiger bewertet als ein niedrigeres, seit Jahren stabiles.
Bei gemeinsamen Anträgen wird es komplizierter, wenn zwei Personen in verschiedenen Ländern oder Währungen verdienen. Die Bank kann ein Einkommen voll und das andere nur teilweise anrechnen oder unterschiedliche Nachweise verlangen. Paare sollten klären, wie Einkommen und Schulden zusammengeführt werden, statt zwei Gehälter automatisch in eine entsprechend höhere Kreditsumme zu übersetzen.
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