অনাবাসীদের গৃহঋণ: অগ্রিম অর্থ, আয় যাচাই ও সুদের হার

ঋণ-সম্পত্তিমূল্যের অনুপাত ও আয়ের নিয়ম প্রথম বাধা

অনাবাসীর জন্য ব্যাংক ক্রয়মূল্যের কত অংশ ঋণ দেবে এবং ক্রয়মূল্য ও ব্যাংকের মূল্যায়নের মধ্যে কমটিকে ভিত্তি করবে কি না জিজ্ঞেস করুন। বোনাস, কমিশন, স্বনিয়োজিত আয় বা ভাড়া কম ধরে গণনা করতে পারে এবং অন্য দেশের আয়ের ক্ষেত্রে বেশি নিরাপত্তা ব্যবধান রেখে সামর্থ্য পরীক্ষা করতে পারে।

কম বিজ্ঞাপিত সুদ বিভ্রান্তিকর হতে পারে যদি অনাবাসীর জন্য ব্যবস্থাপনা ফি, বাধ্যতামূলক হিসাব, বীমা বা বৈদেশিক মুদ্রার খরচ থাকে। বার্ষিক ও প্রথম দফার মোট খরচ একসঙ্গে তুলনা করুন; পুনর্বিক্রয়ের সময় আগাম ঋণ শোধে জরিমানাও গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে।

প্রথমে শুধু সুদ দেওয়ার ব্যবস্থা বা অল্প সময়ের স্থির সুদকে প্রথম মাসিক কিস্তির বাইরে ভেবে দেখুন। শুরুতে সাশ্রয়ী ঋণ কয়েক বছর পরে মালিক এখনও বিদেশে থাকতেই অনেক দামে নতুন হারে যেতে পারে।

নথিপত্র ও ফি আপাতসস্তা ঋণকে ব্যয়বহুল করে

কর রিটার্ন, ব্যাংক স্টেটমেন্ট ও কোম্পানির হিসাবের সরকারি অনুবাদ, অ্যাপোস্টিল বা প্রত্যয়ন লাগতে পারে; পুরোনো নথি আবার দিতে হতে পারে। কম সুদের সুবিধা আবেদন ফি, বাধ্যতামূলক ব্যাংকিং পণ্য, মুদ্রা রূপান্তর বা দামী আগাম পরিশোধের শর্তে হারিয়ে যেতে পারে।

কিস্তি দেওয়ার সামর্থ্য নিজের দেশের বাসিন্দা পরিবারের মতো নয়, দূরবর্তী মালিক হিসেবে পরীক্ষা করুন। গৃহঋণের সঙ্গে সফর, ব্যবস্থাপনা, খালি বাড়ির খরচ ও স্থানীয় কর যোগ করুন। ব্যাংকের পরীক্ষা ব্যাংককে সুরক্ষা দেয়; বাস্তবে সম্পত্তিটি যেভাবে রাখবেন, তার পূর্ণ বাজেট ক্রেতাকেই করতে হবে।

ভাড়ার আয়ের স্থায়ী চাহিদার প্রমাণ ব্যাংক ও ক্রেতা দুজনের কাছে না থাকলে সামর্থ্যের হিসাবে সতর্কভাবে তা ধরুন। মোট সম্ভাব্য ভাড়া নির্ভরযোগ্যভাবে কিস্তি দেওয়ার নগদ অর্থ নয়।

শুধু সুদের হার নয়, ঋণের কার্যকর মোট খরচ তুলনা করুন। আবেদন ফি, মূল্যায়ন, বাধ্যতামূলক হিসাব, বীমা ও আইনি খরচে বিজ্ঞাপিত কম সুদের প্রস্তাবও বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে, বিশেষত ঋণের পরিমাণ খুব বড় না হলে।

সম্পত্তিকেও ব্যাংকের সীমিত মানদণ্ডে পড়তে হবে

কিছু ব্যাংক গ্রামীণ বাড়ি, অস্বাভাবিক নির্মাণ, স্বল্পমেয়াদি ইজারা, ছুটির ইউনিট বা পর্যটকদের ভাড়ার সম্পত্তি এড়িয়ে চলে। তাই সই করার আগে অর্থায়নযোগ্যতা যাচাই করুন।

ব্যাংকের যাচাই চলতে চলতেই নথির মেয়াদ শেষ হতে পারে। লেনদেন শেষের আগে নতুন স্টেটমেন্ট, আয়ের নিশ্চয়তা বা করের নথি চাইতে পারে। প্রথম জমাকেই চূড়ান্ত ধরে না নিয়ে ফাইল হালনাগাদ রাখুন।

কিস্তি দেওয়ার দিনে মুদ্রা স্থানান্তরের ব্যবস্থাও গুরুত্বপূর্ণ। স্থানীয় হিসাব থেকে স্বয়ংক্রিয় কিস্তি কাটলে নির্ধারিত দিনের আগে টাকা পৌঁছাতে হবে। তাই প্রতি মাসে একই দিনে আন্তর্জাতিক স্থানান্তরের ওপর নির্ভর না করে বাড়তি অর্থ রাখুন।

ছুটির বাড়ি, ভাড়ার সম্পত্তি বা অস্বাভাবিক নির্মাণে ব্যাংকের নিয়ম বদলায় কি না জিজ্ঞেস করুন। মূল্যায়ন বা পুনর্বিক্রয় কঠিন সম্পত্তিতে অনাবাসীদের ঋণের নীতি প্রায়ই সংকীর্ণ, আয় শক্তিশালী হলেও।

বীমা, ব্যাংকিং ও সামর্থ্যের জন্য সারা বছরের বাজেট করুন

ঋণের সঙ্গে ভবনের বীমা, জীবনবীমা বা স্থানীয় চলতি হিসাব বাধ্যতামূলক হতে পারে; লেনদেন শেষের পরেও খরচ ও প্রশাসনিক দায় বাড়ে। সফর, পরিচালনা, কর, রক্ষণাবেক্ষণ ও বিনিময়হারের ওঠানামা বাজেটে রাখুন, কারণ গৃহঋণের কিস্তি বিদেশি বাড়ির মাসিক খরচের একটি অংশমাত্র।

স্থানীয় ব্যাংক হিসাব সুবিধাজনক বা বাধ্যতামূলক হতে পারে। আগেই খুলে অর্থ স্থানান্তর পরীক্ষা করুন, যাতে লেনদেনের দিন অর্থপাচার-রোধের যাচাইয়ে টাকা আটকে আছে বোঝা না যায়।

পরে বসবাসের দেশ বদলালে ব্যাংকের সম্পর্কেও প্রভাব পড়তে পারে। বাড়িতে স্থায়ীভাবে ওঠা, স্থানীয় কর-নিবাসী হওয়া বা বিদেশের চাকরি ছাড়া আয় ও বীমা নিয়ে ঋণদাতার মূল্যায়ন বদলায়। বড় ব্যক্তিগত পরিবর্তনের খবর ঋণ চলাকালে দিতে হয় কি না, জিজ্ঞেস করুন।